Возможно ли взять кредит после прохождения процедуры банкротства
Статистика показывает, что большинство людей, прошедших через процедуру банкротства физического лица больше и слышать не хотят про банки и кредиты. А само воспоминание о том, как они были кому-то «должны» вызывает неприятные эмоции и воспоминания. Однако, некоторые люди, желающие начать заново свою кредитную историю уже с учетом приобретенного опыта нередко задаются вопросом о том, можно ли будет после прохождения процедуры обратиться в кредитную организацию за кредитом и получить положительный ответ
Об этом, о том, какие законодательные ограничения в этом плане накладывает процедура банкротства, как увеличить шансы на получение кредита, как восстановить свою кредитную историю, мы поговорим в этой статье.
Итак, заветный день настал, арбитражный суд вынес определение о завершении процедуры вашего банкротства, долги – списаны, а ваши счета – разблокированы. Проходит время, и вы, уже осознавая риски, решаетесь обратиться в банк за получением кредита. Что дальше? Первое, что следует иметь в виду, это ч. 1 ст. 213.30 ФЗ “О несостоятельности (банкротстве)”
Гласит она дословно следующее:
«В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства»
Говоря простым языком, это означает, что при каждом обращении в кредитную организацию за оформлением нового кредита, вы обязаны указать, что проходили процедуру банкротства. Лично я порекомендую делать это письменно, в свободной форме, чтобы обезопасить себя и защититься от ситуации, когда банк решит указать на то, что вы якобы не сообщили о своем банкротстве. Чтобы окончательно лишить вас соблазна утаивать этот факт, помните, что информация о прохождении вами процедуры и так заносится в бюро кредитных историй. Более того, в том случае, если вы не сообщаете банку о факте своего банкротства и допускаете просрочки при внесении платежей, законодательством предусмотрена административная (ст. 14.11. КоАП РФ) и уголовная (ст. 176 УК РФ) ответственность за незаконное получение кредита.
Далее, после получения заявки на кредит, банк проводит проверку вашего имущественного и финансового положения. Учитываются все обстоятельства, которые имели место быть в процедуре вашего банкротства. Какое количество просрочек вы допустили, были ли с вашей стороны действия, характеризующие вас как недобросовестного заемщика. Здесь следует сделать акцент на том, что чем меньше просрочек вы допускали перед прохождением процедуры, тем лучше.
Это будет характеризовать вас как сознательного гражданина, раз в скором времени после осознания своей неплатежеспособности вы решительно пошли на банкротство, обратившись к единственному законному способу избавиться от непосильной ноши
Далее банк выносит решение.
Каким оно будет – положительным или отрицательным, ответить наверняка не получится.
Конечно, просрочки по кредитам и дальнейшее банкротство влияют на «желание» банка выдавать вам новый кредит. Но несмотря на то, что банк не обязан заключать договор с любым заемщиком, законодательством не предусмотрено оснований для отказа в выдаче кредита лицу, прошедшему процедуру банкротства.
Более того, существует ограничение, предусмотренное ч. 2 ст. 213.30 ФЗ № 127:
«В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры дело о его банкротстве не может быть возбуждено по заявлению этого гражданина»
Как ни странно, этот факт положительным образом влияет на вероятность одобрения банком кредита для бывшего банкрота. Почему?
Все банально: потому что при оформлении нового обязательства должник уже не сможет подать на собственное банкротство, а значит вероятнее всего, просто вернет долг.
Более того, человек, прошедший процедуру, что очевидно, не имеет кредитной нагрузки. Следовательно, часть своего дохода (при его наличии, конечно) может отдавать на погашение обязательства.
Допустим, банк отказал вам в выдаче кредита. Что в таком случае можно сделать? Есть несколько способов, которые помогут постепенно восстановить кредитную историю, и, следовательно, увеличить шансы на получение кредита. Давайте поговорим о них.
Первое, это, разумеется, найти себе официальный источник дохода. На самом деле, самая очевидная рекомендация. Чем больший доход вы сможете подтвердить перед банком документально, тем выше вероятность одобрения вам кредита. Разумеется, чем выше доход, тем более платежеспособным вы видитесь банку, и тем более крупную сумму под более выгодный процент вам готовы будут одобрить. Ни в коем случае и ни при каких обстоятельствах не пытайтесь подделать справки о доходах, предоставляемые в банк. Подобные махинации запросто могут подставить вас под ст. 159.1 УК РФ.
Далее идут рекомендации о том, с каких кредитных продуктов вам следует восстанавливать свою кредитную историю. В первую очередь, это, конечно, кредитные карты. Они выдаются, как правило, на небольшую сумму, но тем и лучше, ведь их становится проще пополнять. Важно пользоваться такой картой, тратить с нее средства и гасить задолженность не допуская просрочек, показывая себя добросовестным плательщиком. Неплохим способом улучшить подпортившуюся кредитную историю является оформление рассрочки на товар. Тут все аналогично: сумма такой покупки, как правило, не превышает 100 тысяч рублей, однако, и не ложится тяжелым бременем на заемщика, ввиду несущественности обязательства. Следовательно, такой долг легче выплачивать.
Идем дальше. В одобрении кредита может помочь и оформление на себя различного рода имущества. Покупка недвижимости или автомобиля может свидетельствовать о том, что ваше финансовое положение улучшилось, а у банка появляется «подстраховка» в виде имущества, на которое можно обратить взыскание в случае возникновения серьезных проблем. Здесь же стоит отметить возможность оформления обязательства под залог вашего имущества. Да, это создает для него определенные риски, но существенно повышает вероятность одобрения кредитной заявки.
Найдите себе поручителя. Задачка не из простых, но это также ощутимо повлияет на желание банка выдать вам кредит, ведь в случае чего, если вы не сможете выполнять обязательство, это будет делать другой человек. Главное, не пытайтесь ввести в заблуждение потенциального поручителя, распишите ему все риски, и только после этого подключайте к делу.
Отдельным абзацем вынесу вопрос о досрочном закрытии кредитов. Если ваша цель – восстановить кредитную историю после банкротства, то делать этого, конечно, ни в коем случае не нужно. Почему?
Потому что в этом случае банк не успевает начислить проценты за пользование денежными средствами, следовательно, существенно теряет в выгоде. Одобрять вам новые и новые кредиты после этого банк будет куда менее охотно, это точно.
Да. Людям, что прошли через процедуру банкротства, выдают кредиты. Это вам следует знать наверняка. Безусловно, это сопряжено с некоторыми трудностями, но пути выхода из них были описаны мной выше.
Достаточно распространенной является ситуация, когда сразу после завершения процедура банкротства бывшему должнику начинают поступать звонки и СМС о том, что ему уже «одобрена» новая кредитная карта или даже кредит. Конечно, подобного рода сообщения не служат гарантией получения денежных средств, но сам факт того, что бывшие должники не выпадают из экономической жизни, абсолютно очевиден.
Главное, что следует иметь в виду – быть честным с потенциальными кредиторами при оформлении обязательства, предупредить их о пройденной вами процедуре, и не допускать тех ошибок, о которых мы говорили сегодня.
Задавайте интересующие вас вопросы и квалифицированные юристы правового портала помогут вам разобраться в сложной финансовой ситуации.
Следите за нашими новостями в Telegram и Дзен. Делитесь своими историями или проблемами, которые мы поможем вам решить.
Может быть интересно
