Кому подходит банкротство граждан: как можно определить и что влияет

362

11 м

Александра Персидская

Юрист по банкротству граждан и индивидуальных предпринимателей

С 2015 года с введением в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» новых положений – о возможности банкротства физического лица, процедура банкротства стала доступна не только юридическим, но и физическим лицам

Критерии на которые стоит обратить внимание при решении для себя вопроса «Подхожу ли я для процедуры банкротства?» укладываются в требования закона.

Часть требований носит формальный характер, а другая часть вполне понятна исходя из бытовой оценки и простой логики и умении оценить и предвидеть развитие ситуации. Требования Закона о банкротстве в данном случае конечно же первостепенны и без их соблюдения суд не признает вас банкротом. Бытовая оценка ситуации важна при определении нюансов конкретного дела.

Начнем разбираться в требованиях законодательства.

Во-первых,

Гражданин обязан обратиться в суд с заявлением о признании себя банкротом, когда «удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей в полном объеме перед другими кредиторами» (ФЗ 217 п. 1 ст. 213.4). Причем задолженность у гражданина должна быть не менее 500 000 рублей, а размер просрочки три месяца.

Однако на практике складывается ситуация, когда обратиться в суд с заявлением о признании себя банкротом стало возможно и при сумме долга менее 500 000 рублей. Например, при совершенном отсутствии дохода либо при доходе не существенно превышающем прожиточный минимум, и при отсутствии какого-либо имущества, подлежащего реализации. Что это значит: например, при размере дохода 13 000 рублей и при ежемесячных платежах по кредитным обязательствам в 15 000 рублей очевидна невозможность исполнения требований кредиторов, а отсутствие имущества говорит о его недостаточности – то есть «превышение размера денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей должника над стоимостью имущества (активов) должника» ст. 2 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве). Таким образом, размер задолженности может быть и меньше пятисот тысяч рублей.

Здесь же важно обратить внимание на признак неплатежеспособности, ведь если он не будет доказан в суде – ваше заявление просто не признают обоснованным. В частности, нужно доказать что размера вашего дохода недостаточен для погашения ваших обязательств.

Важным является вопрос с доходом гражданина:

У гражданина есть доход или нет?
Если доход есть, можно оценить его размер: достаточно ли его для погашения требований кредиторов и для удовлетворения своих потребительских нужд или размер дохода позволяет только «сводить концы с концами»?
К этому же пункту подтягивается вопрос с наличием лиц на иждивении: есть ли несовершеннолетние дети, которых нужно обеспечивать?
Если есть снова оцениваем – достаточно ли дохода для их содержания и погашения обязательств?

Рассмотрим на примере: Марина имеет задолженность перед кредиторами на общую сумму 500 000 рублей, имеет просрочку по оплате 2 месяца, но имеет стабильный доход в размере 100 000 рублей в месяц – очевидно, что процедура банкротства не лучший выход из ситуации, суд в таком случае просто не признает заявление обоснованным, поскольку не будет доказана неплатежеспособность гражданина.

Во-вторых,

Для обращения гражданина в суд с соответствующим заявлением необходимо наличие у него дополнительных признаков: у гражданина отсутствует судимость за преступление в сфере экономики; за последние пять лет в отношении гражданина не рассматривалось дело о банкротстве; гражданин не совершал недобросовестных действий при получении кредита. Эти условия носят обязательный характер и при их несоблюдении не будет иметь значения ни размер задолженности, ни количество просрочек, ни наличие дохода у гражданина.

В-третьих,

Еще одним важным моментом является содержание обязательств гражданина, ведь не при каждом долге можно обратиться в суд с заявлением о признании себя банкротом. В рамках банкротства списанию подлежат следующие виды задолженности:

долги по кредитным договорам, договорам займа (в том числе микрозаймы);
услуги ЖКХ;
обязательные платежи;
обязанность по оплате по договорам с физическими лицами.

В рамках процедуры долг не будет списан, если он возник из алиментных обязательств, обязанности по возмещению вреда здоровью, жизни и др.
То есть, например: гражданин Васильев П. не трудоустроен, не имеет дохода для погашения долга, не имеет имущества, размер обязательств составляет 500 000 рублей. Казалось бы классическая предбанкротная ситуация, но (!) как только мы добавляем в эти условия тот факт, что весь долг составляет обязанность по возмещению вреда здоровью – процедура банкротства становится невозможной.

Рассмотрим описанные условия на примере одной ситуации, для наглядности.

У Максима долг 200 000 рублей, зарплата 50 000 рублей, не женат, детей нет, проживает в собственной квартире, работа стабильная – очевидна финансовая состоятельность и при должной осмотрительности и финансовой грамотности Максим может погасить весь долг и процедура банкротства ему не понадобится – в данном случае недостаточность размера задолженности, а также недоказанность неплатежеспособности.

Даже если добавить в эти условия супругу и одного ребенка – ситуация существенно не меняется – сумма долга все равно недостаточна, а размер дохода все еще позволяет самостоятельно решить проблему с кредиторами.

Примечание: для оценки обстоятельств базово используется размер прожиточного минимума на гражданина и на лиц находящихся у него не иждивении

Но, как только мы меняем условия и увеличиваем сумму долга (оставаясь в том же диапазоне дохода, с тем же семейным и имущественным положением) и представляем, что долг у гражданина не 200 000 рублей, а 600 000 рублей – все резко меняется.
Во-первых, Максим теперь подходит под первый критерий – наличие достаточного долга,
во-вторых, размер его дохода очевидно недостаточен для самостоятельного погашения задолженности,
в-третьих, можно предвидеть что ввиду недостаточности дохода, Максим не сможет длительное время погашать ежемесячные платежи по кредитам в надлежащем виде и в какой-то момент времени начнет образовываться просрочка, а потом, допустим, как часто бывает Максим возьмет еще один кредит, что бы погасить предыдущий и вот сумма долга увеличилась.

Или мы не так существенно увеличиваем долг, а уменьшаем доход: и теперь Максим зарабатывает 20 000 рублей, и имеет долг 300 000 рублей, при наличии несовершеннолетнего ребенка. Условия опять же свидетельствуют о неплатежеспособности гражданина.

Идем дальше: если в условия добавить новые нюансы: например не один ребенок, а два, не собственная квартира, а съемная – и вот уже (при том же уровне дохода в 50 000 рублей в месяц, и при том же уровне долга) ситуация выглядит еще более неблагоприятно, поскольку теперь помимо ежемесячных платежей по кредитам у Максима добавляются ежемесячные арендные платежи и обязанность по содержанию не одного, а уже двух детей.

Как изначальную, так и производные ситуации можно гипотетически усложнять и усугляблять еще дальше, но суть от этого меняться не будет – чем хуже будут становиться финансовые условия у Максима из ситуации, тем менее неизбежной для него станет процедура банкротства, хотя уже при втором ее, ситуации, усложнении Максим подходит под требования законодательства для прохождения процедуры банкротства. При изменении условий в обратную сторону, то есть при улучшении изначальных условий, ситуация логично будет становиться благоприятнее и гражданин все меньше будет подходить под условия процедуры банкротства.

Таким образом, при ответе на вопрос «Как определить что мне подходит банкротство?» следует обратить внимание на несколько факторов: размер задолженности, размер дохода, семейное положение, содержание обязательства. Часть из этих критериев являются обязательными требованиями закона, а другая часть исходит из обычной человеческой логики. Естественно у любой жизненной ситуации имеется множество нюансов и дополнительных условий и обычному гражданину бывает затруднительно самостоятельно определить «Могу ли я пройти процедуру банкротства?», в тоже время описать все эти ситуации невозможно из-за бесконечного множества вариантов и нюансов, поэтому всегда лучше обратиться к специалисту по банкротству, что бы знать свои возможности наверняка.