Что делать, если нет возможности выплачивать долги по микрозаймам?

Кто-то обращался в МФО, кто-то обходит стороной. Людей привлекает простота получения денежных средств – минимум документов + лояльное отношение к плохой кредитной истории. Все красиво, с одной стороны, но есть и теневая сторона такой привлекательности – высокие процентные ставки и большая «настойчивость» при взыскании просроченной задолженности, иначе – коллекторы, надоедливые звонки, угрозы…

Первое, чем отличается процедура банкротства физического лица, в которой участвуют МФО, это их поведение на этапе подготовки к прохождению процедуры. Несмотря на то, что рамки деятельности МФО четко регламентируются положениями Федерального закона “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях” от 02.07.2010 г. № 151-ФЗ, а права должника при истребовании у него просроченной задолженности ФЗ № 230 от 03.07.2016 г., МФО нередко пренебрегают установленными законодательством ограничениями и, как следствие, доставляют больший дискомфорт должнику.

Это проявляется во всем: в зашкаливающем количестве звонков с требованием о возврате просроченной задолженности, в выражениях и «оригинальности» методов взыскания, более оперативном обращении в судебные инстанции и судебным приставам-исполнителям в целях принудительного возврата суммы долга. В результате, чаще всего запуганный и растерянный должник старается любой ценой погасить образовавшуюся задолженность, лишь бы больше не соприкасаться с МФО и их методами возврата долга.

К сожалению, не является редкостью ситуация, когда при наличии длительных просрочек микрофинансовая организация подает заявление на должника в органы МВД РФ, ссылаясь на совершение преступления, предусмотренного ст. 159 УК РФ «Мошенничество». Данное мероприятие носит скорее психологический характер, в возбуждении уголовного дела МФО отказывают, однако, сам факт обращения кредитора в полицию вынуждает подвергнутого стрессу должника как можно скорее начать поиск способов погашения задолженности.

Если у вас возникла ситуация, в которой выплата долгов МФО в данный момент не представляется возможным, лучшее, что можно сделать – это взять ситуацию в свои руки. В первую очередь, лично обратиться в МФО. Попросить о реструктуризации вашей задолженности, снижении процентной ставки, уменьшении размера ежемесячного платежа. Иногда микрофинансовые организации идут навстречу, понимая, что иным способом они не вернут себе денежные средства.

Если договориться с МФО о послаблениях не вышло, первое, что нужно знать – это свои права при взыскании с вас кредитором просроченной задолженности.

Правила взаимодействия кредитора с должником определены в ст. 7. ФЗ № 230 от 03.07.2016 г.

В данной статье, в частности, четко указано:

• когда кредитор не имеет права обращаться к должнику за возвратом просроченной задолженности (в первую очередь, со дня признания обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введения реструктуризации его долгов или признания должника банкротом);
• когда, сколько раз, и каким образом может осуществляться взаимодействие кредитора с должником;
• какую информацию кредитор при звонке обязан о себе сообщить;

Рекомендую внимательно изучить вышеуказанную статью, чтобы понимать, как вести себя в случае возникновения проблемной ситуации, на какие законодательные акты ссылаться. МФО, как и другого рода кредиторы часто пользуются тем, что должник банально не осведомлен о своих правах и не готов отстаивать их. Если ваши права как заемщика были нарушены, а указание кредитору на это не дало результат, необходимо обращаться с жалобами на МФО в уполномоченные органы, каковыми являются Центральный Банк РФ и прокуратура. Данные органы осуществляют надзор за деятельностью микрофинансовых организаций и соблюдением прав и свобод гражданина.

Далее следует отдельно поговорить о том, как микрофинансовые организации устанавливают процентную ставку по займу и манипулируют ею. Нередко МФО предлагают новым заемщикам и вовсе беспроцентные займы. Человек пользуется услугой, возвращая ровно столько, сколько брал до этого. Делается это с одной целью – привлечь новых клиентов, которые повторно обратятся за микрозаймом, за пользование которым будет начислен уже внушительный процент.

Несмотря на снижение верхнего предела процентной ставки, она все еще остается высокой. Это чревато как более существенной переплатой за пользование займом в краткосрочной перспективе, так и начислением заоблачных процентов при появлении просрочек. Понимая это, законодатели также ограничили величину полной суммы долга, включая штрафы, пени и другие платежи, она не будет составлять более 130% от суммы кредита и займа. Данное ограничение применимо к кредитным обязательствам, микрозаймам, оформленным на срок до 1 года.

Стоит также отдельно поговорить о роли МФО в процедуре банкротства физического лица. Как правило, они характеризуются более активным участием в судебной стадии процедуры, порой настаивая даже на неосвобождении должника от исполнения задолженности по обязательству перед самими собой. В этом случае они обычно делают акцент на недобросовестности должника, заключающейся в принятии на себя заведомо неисполнимых обязательств. Однако, судебная практика показывает, что большинство подобных попыток остаются безуспешными.

Показательным примером в данном случае является Постановление Арбитражного суда Уральского округа от 05.03.2022 N Ф09-581/22 по делу N А60-54695/2020.

В кассационной жалобе агентство «Ключ» просит отменить решение суда первой и апелляционной инстанций, отказав в списании долга Губиной Л.В. по договору микрозайма от 01.09.2020 N СВ024484. МФО настаивала на недобросовестности Должника, выразившейся в принятии на себя заведомо неисполнимых кредитных обязательств и предоставлении недостоверных сведений при получении микрозайма по договору от 01.09.2020 N СВ024484, полагая, что суды не дали оценки заявленным кредитором возражениям по вопросу возможности освобождения должника от обязательств.

Должник в своих возражениях указала на то, что в анкете-заявлении на получение микрокредита ею была раскрыта текущая долговая нагрузка, неверное определение размера которой не может быть поставлено ей в вину, при том, что каких-либо доказательств в пользу того, что при указании ею корректного размера иных обязательств кредитором было бы принято иное решение относительно выдачи займа, не имеется; кроме того, Должник обратила внимание на незначительный размер кредита – 5000 руб. и правовую природу микрокредитования, к которому обращаются, как правило, уже будучи в неудовлетворительном финансовом состоянии, что исключает основания считать, что кредитор был введен в заблуждение относительно финансового положения заемщика; Должник также указала на то, что кредитор располагал необходимыми средствами для проверки фактического финансового состояния заемщика, с учетом которого вправе был принять решение об отказе в предоставлении микрозайма.

Сделать это представляется возможным в том случае, если кредитором был нарушен лимит на установление величины процентной ставки, либо при нарушениях в правилах расчета долга. Возражения на расчет суммы процентов, штрафов и неустоек подается, как правило, на уже вынесенный в отношении должника судебный акт о взыскании с него задолженности. В нем должнику следует указать на превышение кредитором допустимой процентной ставки, представить корректный расчет суммы задолженности с учетом процентов.

Что касается перспектив признания договора микрозайма недействительным, то здесь все напрямую зависит от того, в какую МФО вы обратились. На заре деятельности микрофинансовых организаций, еще до установления четкого регулирования их деятельности и выработки судебной практики по данному вопросу, количество нарушений, которые позволяли себе МФО при заключении договора, было достаточно велико. Однако сейчас, когда внимание за деятельностью таких организаций со стороны государственных органов существенно выросло, количество нарушений соразмерно уменьшилось. К наиболее распространенным для признания договора микрозайма недействительным относятся следующие основания:

• одностороннее изменение кредитором условий кредитного договора;
• заключение договора микрозайма с недееспособным лицом (например, с несовершеннолетним;
• превышение установленных законодательством лимитов процентной ставки в договоре микрозайма;

При выявлении вышеуказанных нарушений должник имеет право обратиться в суд с исковым заявлением о признании договора займа недействительным.

Эта статья не должна поселить в вас мысль, что обращение к микрофинансовым организациям – это однозначное зло. Если вы внимательны при обсуждении условий договора, понимаете, как защищать свои права, и, самое важное, имеете финансовую возможно вернуть сумму займа и уплатить проценты на нее, то у вас не возникнет проблем. Однако, в том случае, когда оформление микрозайма стало для вас единственной возможностью рассчитаться с долгами, лучше рассмотрите для себя процедуру банкротства физического лица, предусмотренную ФЗ №127 «О несостоятельности (банкротстве)».

Помните – чаще всего нарушаются права тех, кто о них не знает и не готов их защищать. Обращайтесь в Юридическую компанию «Бизнес-Гарант», наши специалисты помогут разобраться во всех нюансах и решат ваши финансовые проблемы.