Не платил по кредиту 3 года: план действий

810

8 м

Роман Тюмкаев

Управляющий партнер Юридической компании "Бизнес-Гарант"

Недавно к юристам правового портала обратился Семен Юрьевич со словами «Я не платил по кредиту 3 года. Какие меры в мою сторону предпримет банк и есть ли возможность закрыть долг по истечению срока предъявления требований кредиторов?». Предлагаем подробнее разобраться, что будет с кредитом, если не вносить по нему платежи продолжительное время

Современные реалии жизни, проблемы с работой, повышение цен на предметы первой необходимости порой приводят заемщиков к тому, что нечем становится выплачивать долги. Формирование задолженности влечет за собой неприятные последствия, которые следует принимать во внимание, если хотите получить от банка послабление своего кредитного бремени.

Если физическое лицо вовремя не оплачивает ежемесячный платёж, банк может начислить штраф. Кроме того, даже небольшие просрочки могут негативно отразиться на кредитной истории. И тогда следующий заём можно будет не получить, либо кредитор одобрит меньшую сумму на менее выгодных условиях.

Что делать, если нет возможности, оплатить нужную сумму? Лучшим вариантом будет обсуждение с банком возможных вариантов:

Отсрочка платежа
Вы можете оформить кредитные каникулы на срок от 1 до 6 месяцев и в этот период не платить по кредиту. Банк поставит платежи на паузу и не будет начислять проценты и штрафы. Сумма кредита останется прежней, увеличится только его срок на время предоставленных каникул. Для этого есть ряд ограничений: как правило, отсрочку можно брать не чаще двух раз в год, нужно иметь хорошую кредитную историю и вносить все платежи вовремя. Именно поэтому важно попросить о каникулах сразу, как только вы поймете, что не сможете оплачивать нужную сумму в ближайшие месяцы. Дополнительно банк может попросить представить доказательства ваших финансовых трудностей: копию трудовой с записью об увольнении или сокращении, больничный лист или документы на отпуск по уходу за ребёнком.

В 2022 году вы можете получить отсрочку от 1 до 6 месяцев по упрощенной процедуре на основании закона №106-ФЗ. Эта программа подходит тем, кто с 1 марта лишился 30% и более своего дохода из-за сложной экономической ситуации или потерял работу. Если вы не можете оплачивать задолженность по этой причине и можете подтвердить снижение дохода, банк предоставит вам каникулы по кредиту или уменьшит платежи по кредитной карте

Консолидация задолженности
Если вам не удалось получить отсрочку или её условия вам не подходят, можно обратиться в банк и попросить объединить ваши кредиты (а иногда и платежи по кредитным картам) и оплачивать только один заём. В этом случае вы сможете снизить общий процент, а значит, уменьшить сумму ежемесячного платежа.
Рефинансирование
Похожий способ, при котором банк подбирает вам другой заём с более выгодной ставкой, чтобы вы могли платить меньше. В этом случае вам также увеличат срок, но не сумму займа.
Уменьшение платежей
Этот способ подходит для кредитов и кредитных карт. Вы можете договориться с банком и какое-то время платить только проценты, а не тело займа. Так вы сможете выплачивать посильную для вас сумму, не допуская просрочек и не ухудшая кредитную историю. Сумма займов останется прежней, но увеличится срок выплаты, например, с 1 года до 3 лет. Такой вариант также подходит заемщикам с хорошей кредитной историей, без серьезных нарушений и других задолженностей.

Если сложилась такая ситуация, что за 3 года вы ни разу не платили по кредиту, то есть один важный нюанс. С большой долей вероятности возможно будет в суде списать долги полностью или частично. Но если вы совершите хотя бы один платеж, даже внесете один рубль, либо подтвердите наличие долга под запись разговора, либо письменно, то суд может отказать вам в применении исковой давности.

Что за волшебная таблетка от долгов – исковая давность?

Исковой давностью называется срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности по кредитам составляет 3 года. Отсчет начинается с момента, когда лицо узнало (или должно было узнать) о нарушении своего права. (ст. 200 ГК РФ).

То есть в течение 3 лет с момента, когда банк вынес задолженность на счет просроченных ссуд, он имеет право подать документы в суд на взыскание. А вот банк обратится в суд, и судья решит, что должник должен обязан погасить долг, то дело перейдет в Федеральную Службу Исполнения Наказаний, и взысканием задолженности уже будут заниматься приставы. И приставам все равно, давность истекает или нет – иск уже был подан (в рамках этих 3 лет) и суд уже свершился, наступил этап взыскания задолженности. Приставы могут разыскать вас и через 5 лет для того, чтобы забрать с вас причитающуюся сумму. На практике же приставы пару лет гоняются за должником, после чего инициируют процедуру банкротства в отношении безнадежного должника.

Заметим, что юристы правового портала не рекомендуют сознательно не выплачивать долги в течение 3 лет. У подобных действий могут быть свои негативные последствия. Кредиторы могут подать на вас в суд, а в процессе судебного заседания должника могут привлечь к уголовной ответственности.

Не рискуйте свободой личности — обратитесь за консультацией к опытным юристам. Грамотные специалисты предложат вам различные варианты решения финансовых проблем и доступным языком объяснят, как проложить путь к финансовой свободе.

Следите за нашими новостями Telegram и Дзен